반전세로 살고 있다면 한 번쯤 겪어봤을 상황이 있습니다. 보증금은 전세대출로 해결했는데
매달 나가는 월세는 또 다른 대출을 따로 알아봐야 했던 경험이요. 반대로 월세대출만 받고 정작 목돈이 필요한 보증금은 마련이 막막했던 경우도 있었을 텐데요.
지금까지는 전세대출과 월세대출을 동시에 받는 게 구조적으로 쉽지 않았습니다. 그런데 이 문제를 풀어주는 새로운 보증 상품이 2027년 출시를 목표로 준비되고 있습니다. 이름하여 청년 전월세결합보증입니다.
다만 아직 시행 전 단계예요. 이 글에서는 현재까지 공식적으로 확인된 내용과, 아직 확정되지 않은 부분을 최대한 명확하게 나눠서 정리했습니다.
작성일: 2026년 8월 19일 · 정보 기준일: 2026년 8월 19일
한눈에 보기
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 제도명 | 청년 전월세결합보증 (금융위원회 발표 신설 보증상품) |
| 대상 | 만 39세 이하 무주택 청년 |
| 소득 기준 | 연 7,000만원 이하 (개인·부부합산 여부는 미확정) |
| 핵심 내용 | 전세보증금 대출 + 월세대출을 하나의 보증으로 동시 이용 |
| 한도 | 보증금의 최대 90%, 기본 2억원 (신혼부부·유자녀 가구 3억원) |
| 보증비율 | 100% |
| 시행 목표 | 2027년 1월 (정확한 날짜 미확정) — 현재는 시행 전 |
💡 한마디로 정리하면, 전세 자금과 월세 자금을 따로 알아봐야 했던 청년들이 하나의 보증 구조로 한 번에 해결할 수 있게 만든 상품이에요. 다만 세부 기준은 아직 확정 전이라는 점만 기억해두세요.
청년 전월세결합보증, 쉽게 말하면 어떤 제도일까요?
이름이 좀 낯설게 느껴지실 텐데요. 쉽게 풀면 ‘전세대출용 보증’과 ‘월세대출용 보증’을 따로 받던 걸 하나로 합친 상품이라고 보면 됩니다. 지금까지는 반전세(보증금과 월세를 함께 내는 계약)로 살아도 대출 심사는 전세대출과 월세대출 각각 따로 진행됐거든요. 그러다 보니 둘 중 하나만 받거나, 둘 다 받으려면 심사와 서류 절차를 두 번 거쳐야 하는 번거로움이 있었습니다..
여기서 말하는 보증금은 정식 용어로는 임차보증금이라고 부르는데, 전세든 반전세든 계약할 때 집주인에게 맡기는 목돈을 뜻한다고 보면 됩니다.
기존에는 따로, 앞으로는 하나로
기존
- 전세대출 → 보증금 해결
- 월세대출 → 월세 해결 (각각 별도 심사)
앞으로 (2027년 목표)
- 청년 전월세결합보증 → 보증금 + 월세를 하나의 보증 구조에서 동시 지원
| 구분 | 기존 | 결합보증 (신설, 2027년 목표) |
|---|---|---|
| 이용 가능 대출 | 전세대출 또는 월세대출 중 택 1 | 전세대출 + 월세대출 동시 이용 |
| 보증 방식 | 각각 별도 보증 상품 | 하나의 보증으로 통합 |
| 월세대출 방식 | 정액 대출 | 마이너스통장(한도대출) 방식 |
| 기본 한도 | 상품별로 상이 | 보증금 최대 90%, 기본 2억원(신혼부부·유자녀 3억원) |
| 보증비율 | 상품별로 상이 | 100% |
| 이차보전(이자 경감) | 제한적 | 지방·저소득 청년 대상 확대 예정 |
📌 표에 나온 ‘결합보증’ 내용은 2026년 8월 13일 금융위원회 발표 자료를 기준으로 정리한 것으로, 실제 시행 과정에서 세부 내용이 달라질 수 있습니다.
보증비율 100%, 무슨 뜻일까요?
보증비율은 은행이 대출을 내줄 때, 만약 대출자가 상환하지 못하면 보증기관(주택도시보증공사 등)이 그 위험을 얼마나 대신 책임져주는지를 나타내는 비율이에요. 보증비율 100%라면 은행 입장에서는 대출 위험 부담이 거의 없다는 뜻이라 심사가 상대적으로 수월해질 수 있는데요. 다만 보증비율 100%가 ‘누구나 무조건 승인’을 의미하지는 않습니다. 소득, 신용도, 무주택 여부 같은 다른 심사 조건은 별도로 확인되거든요.
이차보전이라는 말도 나오던데, 이게 뭔가요?
위 표에 나온 이차보전, 생소하실 수 있는데요. 이차(利差)보전이란 정부나 지자체가 대출 이자의 일부를 대신 부담해서 실제 이용자가 내는 이자 부담을 낮춰주는 지원을 말합니다. 결합보증에서는 지방에 거주하거나 소득이 낮은 청년을 대상으로 이 이차보전을 지금보다 확대 적용할 예정이라고 발표됐어요. 다만 구체적으로 어떤 기준을 충족해야 하는지, 이자를 얼마나 깎아주는지는 아직 발표되지 않았습니다.
그래서 나도 대상이 될 수 있을까요?
현재까지 발표된 내용을 기준으로 조건을 하나씩 확인해볼게요.
| 조건 | 현재 발표된 기준 | 확인 상태 |
|---|---|---|
| 연령 | 만 39세 이하 | ✅ 공식 발표 |
| 주택 보유 | 무주택자 | ✅ 공식 발표 (세대주 기준 포함 여부는 ❓ 미확정) |
| 소득 | 연 7,000만원 이하 | ⚠️ 개인 기준인지 부부합산인지 미확정 |
| 거주 형태 | 반전세 또는 월세 거주(예정) | ✅ 공식 발표 |
| 가구 유형(해당 시) | 신혼부부·유자녀 → 한도 3억원 | ✅ 공식 발표 |
⚠️ 연 소득 7,000만원 기준이 개인 소득인지 부부합산 소득인지는 아직 공식적으로 확정되지 않았습니다. 기존 청년 전세대출 상품에서도 상품별로 산정 방식이 달랐던 만큼, 결합보증 역시 세부 고시가 나와야 정확히 알 수 있어요.
실제 사례로 확인해볼까요?
발표된 조건만 놓고 몇 가지 상황을 가정해봤어요. 실제 승인 여부와는 다를 수 있는 예시라는 점을 참고해주세요.
사례 1. 만 32세 / 무주택 / 연소득 4,500만원 / 보증금 1억 5,000만원 + 월세 50만원
- 연령: ✅ 조건 충족
- 소득: ✅ 조건 충족 (7,000만원 이하)
- 예상 한도: 1억 5,000만원의 90% = 1억 3,500만원 범위 내
사례 2. 만 38세 / 신혼부부(부부합산 소득 6,500만원 가정) / 자녀 1명 / 보증금 2억원 + 월세 40만원
- 연령: ✅ 조건 충족
- 가구 유형: ✅ 신혼부부·유자녀 → 한도 3억원 적용 가능
- 소득: ⚠️ 부부합산 기준 적용 여부가 미확정이라 지금 단정하기는 어려움
- 예상 한도: 2억원의 90% = 1억 8,000만원 (3억원 한도 이내이므로 그대로 적용 가능)
사례 3. 만 40세 / 무주택
- 연령: ⚠️ 발표된 기준(만 39세 이하)을 넘어서 대상에서 제외될 가능성이 높음
- 이 경우라면 다른 일반 전월세 대출 상품을 확인해보는 게 나을 수 있어요.
실제로 얼마까지, 어떻게 받게 될까요?
보증금 2억원이라면, 계산은 이렇게
| 항목 | 금액 |
|---|---|
| 보증금 | 2억원 |
| 적용 비율 | 90% |
| 단순 계산 | 1억 8,000만원 |
기본 한도(2억원) 이내이므로 그대로 적용됩니다. 반대로 보증금이 3억원이라면 90%는 2억 7,000만원이지만, 신혼부부·유자녀 가구가 아니라면 기본 한도 2억원이 우선 적용돼서 실제로는 2억원까지만 보증받을 수 있는 구조예요.
📌 위 계산은 발표 내용을 바탕으로 한 예시 계산이며, 실제 대출 한도는 금융기관 심사와 개인 신용도, 소득 등에 따라 달라질 수 있습니다.
월세대출이 마이너스통장 방식이 되면 뭐가 달라지나요?
기존 월세대출은 정해진 금액을 한 번에 빌려주는 정액 대출 방식이 일반적이었습니다. 반면 마이너스통장(한도대출) 방식은 정해진 한도 안에서 필요한 만큼만 꺼내 쓰고, 실제로 사용한 금액에 대해서만 이자가 붙는 구조예요. 예를 들어 한도가 1,200만원이라도 그달 월세로 50만원만 인출했다면, 이자는 50만원에 대해서만 계산되는 방식이죠. 다만 정확한 금리 수준이나 한도 산정 기준은 아직 공식적으로 발표되지 않았습니다.
신청은 언제부터, 어떻게 할 수 있을까요?
현재까지 확인된 내용과 아직 정해지지 않은 내용을 나눠서 정리해볼게요.
| 내용 | 상태 |
|---|---|
| 2026년 8월 13일 금융위원회 발표 | ✅ 공식 발표 |
| 2027년 1월 출시 목표 | ✅ 공식 발표(목표치) |
| 연 4조 5,000억원 규모 공급 예정 | ✅ 공식 발표 |
| 정확한 출시 일자 | ❓ 미확정 |
| 구체적인 신청 방법·취급 은행 | ❓ 미확정 |
| 필요 서류 | ❓ 미확정 |
| 소득 산정 방식(개인/부부합산) | ❓ 미확정 |
| 이차보전 대상 기준·경감폭 | ❓ 미확정 |
| 기존 대출자의 전환·재신청 가능 여부 | ❓ 미확정 |
즉, ‘2027년 1월부터 신청할 수 있다’고 단정하기보다는 ‘2027년 1월 출시를 목표로 준비 중’이라고 이해하시는 게 정확해요. 세부 고시나 취급 은행 공지가 나오는 대로 신청 방법이 안내될 것으로 보입니다.
신청 전에 준비해두면 좋은 것들
- 지금 계약(예정) 중인 반전세의 보증금·월세 비율 정리해두기
- 신혼부부·유자녀 여부에 따른 한도 차이 미리 파악해두기
- 기존 청년 전세대출·월세대출 조건과 비교해서 유불리 따져보기
- 금융위원회와 취급 예정 은행 공지사항 주기적으로 확인하기
⚠️ 아직 시행 전 상품이므로, 지금 당장 이 상품을 전제로 계약이나 대출 계획을 확정 짓지 않는 것이 안전합니다. 세부 고시가 나올 때까지는 기존 청년 전세대출·월세대출 조건도 함께 확인해두는 게 좋아요.
자주 묻는 질문
Q1. 정확한 시행일은 언제 확정되나요?
현재까지는 2027년 1월 출시를 목표로 한다는 내용만 발표됐고, 구체적인 날짜는 아직 나오지 않았습니다. 세부 고시나 은행권 공지를 통해 추후 확정될 예정이에요.
Q2. 연 소득 7,000만원은 부부합산 기준인가요, 개인 기준인가요?
현재 공식자료에는 이 부분이 구체적으로 명시돼 있지 않아요. 기존 청년 전세대출 상품마다 산정 방식이 달랐던 걸 감안하면, 결합보증도 별도 고시를 통해 확정될 가능성이 큽니다.
Q3. 이미 전세대출이나 월세대출을 받고 있는데 결합보증으로 바꿀 수 있나요?
전환·재신청 가능 여부는 아직 공식적으로 확인되지 않았습니다. 상품 출시 이후 안내되는 세부 요건을 확인해봐야 해요.
Q4. 이차보전은 구체적으로 어떤 지원인가요?
지방에 거주하거나 소득이 낮은 청년의 이자 부담을 낮춰주는 지원이라고 발표됐지만, 대상 기준과 경감 폭은 아직 정해지지 않았습니다.
Q5. 보증한도 2억원(3억원)은 지역과 상관없이 전국 동일한가요?
현재 발표 내용에서는 지역별 차등에 대한 구체적인 언급이 확인되지 않아요. 세부 시행 기준이 나오면 다시 확인이 필요합니다.
Q6. 마이너스통장 방식 월세대출의 금리는 얼마나 되나요?
구체적인 금리 수준은 공식적으로 나온 게 아직 없습니다. 출시 시점에 취급 은행별 금리 공시를 봐야 정확히 알 수 있어요.
Q7. 만 39세를 넘겼으면 전혀 이용할 수 없나요?
지금 발표된 기준상으로는 만 39세 이하가 대상이라, 넘기면 이 상품 자체의 대상에서는 제외될 가능성이 높습니다. 다만 다른 일반 전월세 대출 상품은 확인해볼 만해요.
핵심만 다시 정리하면
- 청년 전월세결합보증은 전세대출과 월세대출을 하나의 보증으로 동시에 받을 수 있게 하는 신설 상품입니다.
- 대상은 만 39세 이하 무주택 청년, 연 소득 7,000만원 이하(산정 기준은 미확정)입니다.
- 한도는 보증금의 최대 90%, 기본 2억원(신혼부부·유자녀 가구 3억원), 보증비율은 100%입니다.
- 월세대출 부분은 마이너스통장(한도대출) 방식으로 전환됩니다.
- 2027년 1월 출시가 목표지만, 정확한 날짜와 신청 방법, 소득 산정 기준은 아직 확정되지 않았습니다.
- 지금은 시행 전 단계이므로 기존 청년 전세대출·월세대출 조건도 함께 확인해두는 게 좋습니다.
자료: 금융위원회, 부동산 시장 안정을 위한 금융 종합대책(2026.08.13)
공식 출처
[공식 발표]
- 금융위원회, 부동산 시장 안정을 위한 금융 종합대책 첨부문서 (2026년 8월 13일)
[언론 보도]
- investing.com(연합인포맥스 계열) 보도 (2026년 8월 12~13일)
- 미주중앙일보 보도 (2026년 8월 12일)
※ 이 글은 정책 정보를 이해하기 쉽게 정리한 정보 제공 목적의 콘텐츠입니다. 실제 지원 여부, 대출 가능 여부, 한도, 금리 및 세부 조건은 시행 시점의 공식 기준과 금융기관 심사에 따라 달라질 수 있습니다. 신청 전 관련 기관 및 취급 금융기관의 최신 공지를 반드시 확인하시기 바랍니다.